业主保险

业主保险

加拿大业主保险

加拿大业主保险有两类保障产品:

  • 普通保障 (BroadForm):亦是基本保险,只包括列明的意外,如火灾、漏水等,其他的意外则没有赔偿。
  • 全面保障 (All Risk Form):除了列明的数种天灾外,其他所有事故全包。

两种保险的费用相差不大,以一间二十多万元的房屋计算,每年约相差二十五元至一百元左右,至于相差多少则视乎保险公司而定。业主在购买保险或转换保险时要小心留意保险合约内的细节,哪些项目保,哪些项目不保,做到心中有数。很多保险公司对顾客提供不同的优惠,例如同时购买车及屋的保险、屋龄低、具保安装置、户主年龄超过五十岁、三年来没有意外发生、房屋没有按揭、家庭成员非吸烟人士及长期顾客等各种优惠。

业主需要特别注意的是切勿为减轻保费而申报假资料,因为发生意外后,保险公司会派专员调查,如发现受保人提供的资料不实,保险公司有权取消赔款或减低赔款额。例如房屋值四十万,业主向保险公司申报只值二十万,待发生意外时,调查结果指业主应得到十万元赔偿,但保险公司只会按比例赔偿,终只赔偿五万。

对于购房后会将房屋出租或分租给超过一户的租客,业主应该尽可能购买商业性保险,否则发生意外时,保险公司不会负责。由于楼价浮动,业主亦未必清楚物业的价值,保险公司或许会派出专人上门评估。评估费用由保险公司支付。

普通保障

普通保障列明十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的灾害:

  • 火灾及雷电(Fire and Lightning):火焰或被雷电击中酿成火灾。
  • 爆炸(Explosion):由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
  • 浓烟(Smoke):火灾中之浓烟,可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗,清理费用也不菲。
  • 暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail):由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口,令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁,则不会获赔偿。
  • 爆窃(Theft):盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃,故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过,若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员,保险公司绝不会作出任何赔偿。
  • 骚动及内乱(Riot and Civil Commotion):在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失,也会受到保障。
  • 空中堕物(Falling Object):不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物,可向保险公司申报赔偿。
  • 蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts):房屋受到恶意破坏应时报警,以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上,保障便自动消失,一切后果由屋主独自承担。
  • 房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle):若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物,保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
  • 突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water):突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损,便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象,却不属受保范畴。
  • 玻璃破烂(Glass Breakage):除了建筑中或空置中的物业,家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
  • 私人财物在运送途中受损(Transportation):私人财物或家具在运送途中受到破??坏如汽车相撞或翻车等,都受到保障。

全面保障

全面保障列出不受保障的灾害,两者相比下,全面保障的范围比普通保障的较为广阔,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高。以下所列是一般保险公司列为不受保的灾害:

  • 房屋用作商业用途
  • 建筑中房屋受到破坏
  • 空置物业超过30天
  • 非法用途如大麻屋、制毒工场等
  • 核子大战
  • 被放射性物料破坏
  • 雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
  • 酸雨破坏
  • 被工业用浓烟破坏
  • 被出租租客盗窃
  • 额外工程破坏草地
  • 物业在建筑过程中被偷走材料
  • 地震(Earthquake):地震保障的保费主要以地区来划分,东岸的地区一般比西岸的平坦,发生地震比率较低。其二,房屋的外墙结构也有差别,如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。
  • 洪水泛滥(Flooding):洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏,但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨,导致很多房屋被雨水入侵造成水浸,这种情况是不受保的灾害之一。
  • 战乱(War):国与国之间产生冲突,甚至酿成战争的话,一经政府宣布成为战区,所有房屋保障便时失效。
  • 自然损耗(Wear and Tear):陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁,屋主都应尽快验查及维修,免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话,损毁的地方便不属于受保范围。

房东保险

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时,警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失,若是属于客疏忽的话,租客便要承担责任,若然是房东疏忽之误,那这份「房东保险」便发挥其保障效用,甚至有些个案虽已判断是租客的责任,可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭,那所有索偿的矛头便会直指房东!