报税人生

江杉理财 编辑
报税

忙完了人生第一个在H & R Block的报税季,开个贴来谈谈报税的那些奇葩事哈。

       H & R Block是一家报税的连锁店。在很多地方都能看到。小小的门面,清一色绿色的牌子,跟TD似的。经常有不清楚状况的朋友撞进来问我们是做什么的,我估计他们想找工。因为我们的名字里有HR(人事部)。

报税

 

 有朋友问我,你们一年只开4个月,能赚钱吗?这点你们真不用担心,绝对。我作为一家店的CSL,关店的时候去打报表,也被我们的业务给惊到了。原因当然是——来这里报税还是蛮贵的。所以客户以西人为主,而且大部分都是退休的老人家。他们就像是浓缩版的人生,让我一下子就穿越时空、看到了自己几十年后的样子。所以今天我想给大家来讲讲他们的故事。

 

       首先大部分的西人管理财务和生活的能力真的蛮弱的。我觉得最好笑的就是:来报税的西人大部分都是冲着我们的instant refund program来的,这个program的意思就是说如果符合条件,他们当场就可以拿到钱,不用等两周。一般如果有退税,efile了税表以后也就一到两周,税务局的钱也就到账了。税务局付钱还是不含糊的。可是他们偏偏等不了两周。如果你看到这里不管是年轻的屌丝还是中年妇男,都那么一脸巴巴等着拿钱,拿到一两千就满脸容光,拿不到钱就大发牢骚,你会真实地感到什么叫实实在在的live paycheck to paycheck。怪不得Money Mart pay day loan明明是高利贷,生意还这么好。

时光机

 

几个客户给我的印象还是蛮深的。印象最深的是一个华裔女生,明明已经是老太太的年龄,超过60岁,却扑面而来满满的少女感,身材娇小,满脸容光,说她30岁也有人相信,一看就是生活过得非常滋润的。我一边帮她报税,一边和她闲聊天。原来“老太太”5年前就从政府提前退休了。现在每年拿着政府稳定的养老金,加上套现一部分理财收入,每天的生活就是到处玩,走亲访友,享受生活。来报税前一周刚刚从迦勒比休假回来。她说为了提早5年退休,她提早10年就开始规划自己的退休生涯。所以现在才可以这么衣食无忧。我忠心希望看到我们每个华人的脸都像这个中年美少女一样元气满满,而不是满脸沧桑。

 

       和她恰恰相反的是报税最后一天走进来一个年轻的香港女生,一脸的疲惫。她报名参加一个炒股的课程,付了五位数的天价学费,学校却开不出T2202A,问我可以怎么处理。为了付学费,她已经被迫抛掉一部分公司股票。这使得她在原来已经很高的T4收入上(边际税率下)又增加了很大的capital gain。她告诉我,年底她还必须从RRSP里拿钱出来供楼,因为她买了一个condo的楼花。看着她乱七八糟的财务,我真心替她难过。不是所有的“学校”都能开T2202A。拿T4又不能claim费用。我真是想帮也帮不上啊。最后,我还是给了她一些“学费”和年底取款的建议。我跟她说,“如果我是你的financial advisor,我不会同意你这样这样做,但是我会建议你这样这样做。”这个要强的女生,因为长期高强度的工作影响了健康,刚刚从一个break中恢复过来,开始慢慢回到原来的工作中,收入骤减还要承担税收骤增,简直是双重劫难。临走的时候,她对我千恩万谢,说我今天教给她的东西比她以往听到的都多都实用。哎,妹妹,姐姐是过来人,真心希望你能好好的,找一个爱你的男生,有一个稳定的财务,过一个幸福的生活。

 

       我看到最惨的是一对西人老人家。男主人中风了,老太太拿着POA(Power of  Attorney)过来报两个人的税。两个人的收入加在一起难以置信的低。我难以想象,一个中风的老人,拿着一年5000的CPP,8000的OAS,再加2000、3000的GIS,女主人只有OAS,没有存款,没有投资,没有保险,这样的家庭怎么生活。老太太跟我说,她很怕拿不到政府的退税,因为出任何状况,她都没办法活下去。哎,生活对底层的人真的很残酷。

四分之一

 

还有一个胖胖的菲律宾华裔男生,除了走路有点不平衡以外,表面上看不出什么毛病。但是他是long-term disability。他对我说,他是在银行做IT的,以前都是自己报税,但是生病以后头脑混乱,思路不清,已经没办法自己报税了,所以来H&R Block。而迫于生计,他不得不开始抛掉买了10多年的公司的股票,并从RRSP里数次拿钱。银行的收入加上RRSP的收入和股票的capital gain,让他的税阶高居不下。他不过50出头,尚且是工作的黄金年龄,也是为自己积累退休金的大好年龄,却因为失去劳动能力要提前消耗积蓄和养老金。收入实在是高又无妻无子,加拿大单身人士可以拿的福利少之又少。你说这是不是加拿大扎心的现实

心塞

 

我们有多少华人,在工作上做一个螺丝钉,做牛做马,到头来累出一身毛病不说,没时间经营家庭、经营财务,出了事一个人死扛,这真是为谁辛苦为谁忙。至于这个客户,我能给他的建议实在有限。我只能暗示他要不要尝试让家庭医生填个表,申请disability tax credit。但是申请这个credit,往往需要病人严重到失去生活自理能力,我不知道他够不够条件。税务规划也好,资产配置也好都需要以人生为棋局,提前布局,这样一旦灾难发生,我们还有一个plan B,不然做什么都太晚了

 

       最后讲一个卡哇伊的女生。那是一对可爱的姐妹。姐姐先来我这里报税,然后把妹妹也refer过来。妹妹很漂亮,眼睛大大的,长得很像舒淇,比舒淇更精致。妹妹来报2017年的税,前面空了好多年没报税。好像很多留学生都不知道他们虽然没收入,也是应该要报税的,因为他们有学费、有房租啊,只要报税了,从19岁开始,他们就可以有政府的GST/HST退税和Trillium benefit。如果没报可以补报,政府会把退税和benefit补上。For some reason,我在检查她CRA网站的信息时,没有看到她的巨额学费。可是她2015和2016年明明有请会计师报税啊。会计师也明明帮她报了学费,有T2202A啊。为什么税务局不认可呢?妹妹很乖巧,回去把过去几年的报税资料全拿来给我看。原来for some reason,税务局没有收到她的schedule 11(学费),发信问她要。我问她给了吗?她睁着萌萌的大眼睛摇摇头。于是税务局等不到就又给她发了一封reassessment,把确认的学费write off了。所以我让她赶快和原来的会计师联系拿schedule 11,重新联系税务局。哎,妹妹,税务局的信怎么可以不看不回呢。不管税务局问你要什么,哪怕再琐碎再难给,你们也要给。亲耐的朋友们,如果收到税务局的信,不管怎么看不懂,一定一定请你的会计师、理财顾问看一看怎么处理。千万别做小鸵鸟哦

信

 

报税季看到的人生百态,就写几个小故事给大家。真心希望大家都能像第一个财务自由、时间自由的女生那样。至于如何做到财务自由、时间自由,亲耐的朋友们,给我点个赞,约个时间,我们来聊聊好吗?

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