伤残保险

伤残保险

什么是伤残保险?

由意外或患病引起而失去工作能力,伤残保险提供替代的工作收入,一般相当于税后的收入。

伤残保险有多种,除了个人伤残保险及个人保险的附加伤残险以外,政府计划中的CPP和EI也可当作伤残保险:

  • 加拿大退休金(CPP):当长期严重伤残时,4个月后开始可领用加拿大退休金CPP,伤残者的孩子小于18岁或18-25岁全日制学生也可领CPP。65岁后被CPP退休金代替。先赔付,当作收入交税。
  • 失业保险(EI): 当伤病时最多付15周,2周的等待期。从平均毛收入的55%到最多$413/周,交税。别的收入先付,不够55%平均毛收入的由EI来补齐。减EI的收入有工作收入、某些意外保险的补偿金等、如正在接收团体计划的短期每周赔付、WCB的赔付、或退休金等,就不能领EI。但个人伤残保险不影响EI,所以可用于增加个人计划的等待期来降保费。
  • 劳工保险(WCB):劳工保险由加国政府承保,由雇主替雇员购买,赔偿因工作所引致的疾病和受伤。并非所有公司都必须购买劳工保险,员工须向所属公司查询,多作了解。如有个人计划的赔付,要减去WCB的赔付。
  • 团体保险:团体保险是员工福利的其中一项,也并非所有公司都必须提供。这类保险包括不同的内涵,细节条文及保障范围都不同,雇员宜向雇主查询。一般来说,承保的保险公司都会提供说明小册,详列福利内容。

伤残保险须知

伤残保险的保费取决于伤残率、伤残的定义、保单的类型、保额等因素。伤残率由年龄、性别、吸烟否和职业类型决定。职业类型分为以下几等:

  • 5(4A): 医生、牙医、会计等
  • 4(3A): 职业人士包括经理,技巧性的办公室工作人员
  • 3(2A): 销售及监管人员(不在办公室)
  • 2(1A): 熟练操作工、生意人、半技巧工作人员
  • 1(B): 生手、体力工、农民工

伤残的定义分为不同种类:

  • 完全伤残又分为:
    • 任何职业:不能做任何职业的工作,只能拿全额赔付或只能拿别的收入。
    • 正常职业:不能做本职的基本工作。如能做别的职业,福利可能被别的收入减少。
    • 本职:不能做自己本职或以前职业的基本工作。不管能否做别的,都收全额赔付+别的收入,只适用于5(4A)。
  • 比例伤残:赔付取决于全伤残后部分康复重新工作时的收入占伤前收入的比例。
  • 部分伤残:按工作时间赔付完全伤残的一部分。
  • 断肢失明失聪失语:不管能否返回工作都全额赔付。
  • 复发伤残:返回全职工作后一定时期(一般半年)内又出现相关的伤残,认为是前一次的继续就不用等,但赔付时长包括前一次的。

这类保险所牵涉的考虑范围比较多和复杂,购买前宜与有经验的保险经纪讨论,详细了解后再做决定。