人寿保险

人寿保险

加拿大人寿保险简介

人寿保险最本质的意义, 就是在人们最需要的时候提供现金帮助,降低由无法控制的意外事故所带来的经济危机。

加拿大的人寿保险主要分为:

  • 定期人寿保险:在购买人寿保险时设定一个期限。如果在受保期间内发生意外,保险公司赔偿所购保额,若无意外,保险公司不再对受保人有任何义务。
  • 分红型终身人寿保险:投保人所付保费分为投资部分和保险成本两部分,投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。
  • 投资型终身人寿保险:投保人所付投资部分的投资方向,是各类风险不同的基金。投保人可根据自己的意愿和风险承担能力,自主选择投资方向与基金类型,决定投资的方向及比例。

为什么购买人寿保险?

  • 为家人提供一个保障:对于家庭主要经济来源者来说,若自己遇到风险,家庭和子女都将陷入经济危机,对于照顾家庭的重要成员,若没有保险而出现意外,其后果是必将影响到另一方的工作和收入。
  • 免税的投资工具:保险赔偿金是免税的,保险里的资金投资增值是延税的,若利用保险账户现金值作为退休收入的补充可以做到延税甚至免税的目的。
  • 财富保护工具:万一破产,法院或是债权人有可能追索到欠债人所有的资产除了保险类资产。

人寿保险与理财规划

人寿保险是家庭理财的核心部分。每个人或家庭在不同阶段对人寿保险的需求也会有不同。一个家庭或个人是否需要购买人寿保险,理财规划上主要考虑的因素: 

  • 紧急用款
  • 配偶的生活和养老费用
  • 未成年子女的生活费用和教育费用 
  • 房屋贷款及其他债务
  • 最后费用

其中,最后费用指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要收入者,则其最后开销将成为最先考虑的开销。如果理财规划安排不当,家庭只能被迫以未必合理的价格出售财产以支付最后费用。这些费用包括:最后医药费、安葬费、家庭及其个人的帐单、各种银行贷款、分期付款债务、未付地税、遗产安置和转让费用、相关法律费用、以及各类最后税款。按照加拿大税法,人在去世时其财产被认为转让给了受益人,受益人必须交纳有关税款。

 

保险类型

定期人寿保险

定期人寿保险

购买定期人寿保险能以最少的钱,覆盖最大的保险范围。虽然定期人寿保险没有投资或储蓄成分,但却是保费最少的一种保险,特别适合于某一个阶段暂时性的保障需要。
分红型终身人寿保险

分红型终身人寿保险

分红型终身人寿保险除了基本保险之外,还有投资的功能。保费分为投资部分和保险成本两部分,投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。
投资型终身人寿保险

投资型终身人寿保险

投资型终身人寿保险的投保人可根据自己的意愿和风险承担能力,自主选择投资方向与基金类型,决定投资的方向及比例,并可根据市场变化进行调整。许多人借助于投资型终身人寿保险进行投资和避税,同时为后人留下净资产。